[摘要] 房贷利率到底转不转？LPR是什么？
这两天，很多朋友陆续收到了银行短信，关于房贷利率转换。按照央行要求，各大商业银行存量个人贷款定价基准转换从 3 月 1 日启动。在 8 月 31 日之前，有房贷的人都必须做出一个选择：我的房贷是否要转换为「LPR 加点」的定价形式。
那么我们究竟应该如何选择？是不是要像一些理财类自媒体说的立刻、马上、务必转换成 LPR 定价呢？本文带大家一起梳理一下这些概念：
考虑到大家不是来上货币银行学课程的，本文将会尽量省略具体原理和推导过程。
1、LPR 是什么？
LPR 是指贷款市场报价利率，是由具有代表性的 18 家报价银行，根据每家对其最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率 MLF 加点形成的方式报价，分别去掉和后平均得出。
LPR = MLF + 银行平均加点
MLF 可以理解为中央银行借钱给商业银行的参考利率，而 LPR 是商业银行给其最优质的客户的贷款利率。什么是「最优质客户」呢？其实就是对银行来说，风险的客户，银行也就愿意给其的利率。
2、LPR 选择题？
注意：以上仅作为参考，其中一些判断未经严密推算，比较武断，不作为理财建议。
3、一些不太靠谱的结论
1、如果改LPR，我未来的房贷利率这么算，4.9%*1.15=5.635%→→5.635%-4.8%（2019年12月发布的LPR）=0.835%→→我以后的利率=LPR+0.835%
2、LPR是动态的，重定价日时，如LPR较上次定价日降低，可以享受到降息带来的优惠；反之，利息也会相应增加。
3、长期利率走低是世界性趋势，我的贷款周期足够长。
4、我知道自己算不过银行，也没想着天上掉馅饼。但我的贷款利率很高，选择就有优惠的可能，不选就没有。
5、站在个体的角度，把贷款总额分摊到每个月，加减0.5甚至更高的百分点对我的影响没有那么大。如果LPR降了也就是每个月能多买一箱牛奶，涨了也就是每年少买双鞋。
6、市场教育我们，选择大于努力。其实「买对房子才是正事。」这套房子带给我的幸福感，不是每个月多还200或少还200可以衡量的。
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