国庆前期，监管部门出台了一项政策，大家可能忙着迎节日，很多人都忽略了这样的政策。
但这项政策实在太重磅了，还是有必要跟大家来聊下的。
根据新闻，此次监管要求银行系统控制房贷规模，将涉房贷款的占比降至30%以下。
和之前“三道红线”针对房企不同，这次直指的机构就是银行，而且主要是两个方面：控制开发贷和个人住房按揭贷款。
换言之，也就是要收紧房企融资的贷款和个人按揭房贷，额度也破天荒的规定了，不得超过30%。
近期在楼市发生的很多重点事件，其实都可以串联起来，告诉我们一个道理：
房地产的大环境真的收紧了，一松再松的大放水时代应该告一段落了。
【1】
带大家一起简单快速的回忆一下：
先是房地产座谈会，再到中央政治局层的领导人会议，都在不断重申房住不炒和内循环。
接着是大大视察长三角顺便还要强调防范长三角城市房价炒作，以及截止到当前横盘了5个月的LPR。
还有对房企最狠的“三道红线”，以此来削减发债融资规模，防范金融风险。
大家把这几件事串起来就会发现，如今的楼市大环境和疫情那段时间的宽松，已经完全是两种形态。
在大环境绷紧的前提下，楼市最近又开始釜底抽薪了。
这一次的政策，将涉房贷款的占比降至30%以下，最直接的影响就是收紧房企融资额度，打击范围内的土拍过热现象。
另一个就是以利率和房贷环境监管个人购房，抑制贷款端带来的房价上涨。
值得注意的是，从年后的宽松开始，各地楼市有了明显的回暖，房贷规模已经有了明显的增加。
年后那段时间，从深圳领涨临深的东莞、广州、惠州、珠海市场，然后南京、杭州、苏州等强二线城市也开始一路跟进。
接着宁波、徐州、日照、无锡、常州这样的二三线城市，楼市也开始火热不已。
大家注意到了没有，这里面楼市火热的名单，现在已经几乎全部都收紧了调控。
那段时间楼市的回暖，部分商业银行的贷款规模和审批速度有明显加快，甚至都开始发生了银行工作人员在案场驻场办理按揭业务，这对于过去高冷的银行来说，是不敢相信的。
有些银行还动用了大批量的编外人员去拓展房贷业务，也就是“求着人”贷款，最有趣的是部分银行在三季度已经接近把全年的房贷额度用完了。
本来在银行预想的趋势下，后面央妈还会有规模性放水和宽松，结果迎来的却是这次的转折。
房贷规模直接性收紧。
【2】
解读了现象，我们来深入聊聊为什么要这么突然的收紧房贷规模？
今年M2（货币）的增速不知道大家是否有关注，从3月到7月出现已连续4个月破11%，一直到8月才迎来首降到10.4%。
持续性的两位数M2增速是少见的，这也造就了我们国家的天量M2，而中国超发的货币有个大储蓄池，就是楼市。
天量的M2意味着市场上被超发的货币一定会寻找释放的路径，很可能会再次流入楼市，而如果不加管控任由宽松的货币持续进场，楼市很可能会再次大涨。
只要房地产政策、市场一放松，就会促成大量的房企拍地和买房信贷交易，这种因为房地产扩张而带动的货币扩张，增速是非常惊人的。
历史上的教训也告诉我们：M2的增速也与房价增速高度的保持一致。
最终造成的比较坏的结果就是，房价大涨，居民杠杠率可能会破60%，最终引发连锁的系统性危机。
所以过去那种靠持续做大规模，靠杠杆拉升房价的打法，如果现在再玩实在是太危险了。
如今的房价，再翻个倍，接盘侠也是承受不住的。
【3】
那这次政策的变化对于我们购房人来说，有什么样的影响？
，其实我们仔细理解从贷款端到买房端的链条也会明白，这次收紧的核心变化就是货币端的政策会越收越紧，后期可能面临你想买房但贷款难批、批的慢的情况，最差的就是批不下贷款。
原因无他，从供给端的银行贷款额度都减少了。
那么银行会优先放给谁？
还款资质好、征信良好、收支流水健康的用户。
这也会误伤一些资质一般，流水不是很好的买房人，但也不是完全不放，速度会明显的缓下来，很难再出现像上半年3-5天就能放款的情况。
第二，会让个人融资发生一些比较明显的变化。
过去是房子便宜，钱不算很便宜，因为利率可能会比较高，比如之前上海的抵押贷款是6-7，按揭是5.6左右。
现在呢？房子不便宜，但融资比较便宜，之前上海抵押可以做到4以下，但现在政策一收紧，从9月30号之后都要加30BP，甚至额度和审批速度收紧了许多。
第三，后面会持续一段时间，不会很宽松了。
过去为什么会有持续一段时间的宽松，因为疫情也好，因为国际环境的恶劣也好，总要适度宽松让大家过过好日子了。
但现在在国内，疫情已经基本过去了，内循环的重建也持续了一段时间，后面就不需要宽松来加杠杆了。
这一点我们在LPR表现趋势上也可以看到，LPR已经横盘很久了，可能到了年底还会是利率的转折点，上半年放出去的水，也有可能最后要收回来一点。
第四，银行会优先倾斜重点客户，但政策一定会保障刚需自住买房人。
大家也不要过度紧张，这几年政策无论发生多么大的变化，利率、首付、买房门槛、优先无房户、保障比例等等一系列政策都在告诉我们，国家目前是保护刚需自住这一群体的。
而现在即使一些城市收紧调控，也都是在多套、炒房、信贷违规操作方面予以打击。
所以刚需朋友请继续放宽心，只要好好挑房子就可以了，这是国家给予的福利，也是属于你们的时代。
第五，融资环境越收越紧，开发商未来一年内的日子难过了。
随着“三条红线”的落地，一些触及红线的房企可能要加快周转，未来拿地的积极性受挫和优惠出货的概率性会加大。
这对于买房人来说，其实是一个不错的机会。
综合看下来，这次房贷政策的变化无论是哪方面的影响，对于刚需买房人来说，都是偏保护性的。
【4】
从三道红线再到贷款占比30%，地产的调控越来越B端，也越来越精细化。
可以预知的是，今年第四个季度，金融监管和大环境收紧的压力会加速。大家在买房过程中也要测算下整体的资金成本，包括首付款的成数、月供、利率上浮情况都是大家要面对的问题。
面对越来越严格的信贷条件，大家一定要确保的是，资质和征信要准备好，避免出现不必要的麻烦和损失。
还有最后提醒下大家：与其千算万算，不如抓紧去买。
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